Микрокредитование в РФ: достигнут европейский уровень
Российский рынок микрофинансирования уже сопоставим с европейским по объемам кредитования и уровню госрегулирования. В то же время анализ показывает, что несмотря на идентичные этапы развития есть существенная разница в структуре потребления. Материалы статьи дают возможность сравнить социальные портреты клиентов МФО в России и ЕС, оценить процентные ставки, цели кредитования. Информация по рынкам РФ и ЕС предоставлена специалистами компании Акс Финанс.
История микрофинансирования в России и ЕС имеет много схожего, начиная даже с такого важного момента как время развития. Если говорить о периоде, когда микрокредиты стали заметным явлением, то и в России, и в Европе – это примерно два-три последних десятилетия. Сходство есть и в других ключевых деталях, таких как социальный статус потребителей, процентные ставки, сроки кредитования и пр.
Скажем больше, даже в отношении общества к микрокредитам страны ЕС и Россия прошли через одни и те же этапы. В этом плане главное заключается в том, что общество увидело в микрокредитовании позитивный инструмент социальной политики и переходит к его широком у применению. Конечно, сектор микрофинансов в России и Евросоюзе имеет не только сходства, но тем не менее, сегодня, мы можем считать, что имеем один общий цивилизованный уровень. Поговорим об этом подробнее.
Жесткое начало
В России долгое время бытовало мнение, что микрокредиты – это жестокая финансовая кабала, коварный способ для безжалостного выкачивания денег из уязвимых слоев населения. Основанием для этого были высокие проценты и грубая работа с задолжниками. При этом предполагалось, что в правовой, обращенной к человеку Европе все выглядит иначе. Проценты там якобы меньше, денег дают больше, а отношение к должникам возвышенно-благородное. Увы, все совсем не так.
Микрокредиты – это сегмент рынка, а фундаментальные законы рынка одинаковы повсюду. В качестве примера стоит привести демократичную Англию, где в конце восьмидесятых был мощный всплеск по микрокредитам. Рост был вызван упразднением национальной угольной промышленности. По его результатам население нескольких регионов было вынужденно менять привычный образ жизни. Люди перестраивались, искали работу, новые источники дохода, пытались заработать, открыть свой бизнес. На все это нужны деньги, но какой банк даст деньги, если нет дохода?! Согласитесь, что в этой ситуации есть что-то до боли знакомое!
Да, ситуация знакомая и дальше в Британии все было так же, как позже в России. Людям нужны были деньги, и к ним пришли микрокредиты. Проценты –под тысячу годовых. Люди, не зная, что это такое, брали деньги, тратили не рационально, попадали в тяжелые ситуации. Драмы, проблемы, общественный резонанс. В конце концов, правительство спохватилось, поставило пределы по общей сумме возврата и ограничило проценты до 0,8% в день. Потребители в свою очередь научились грамотно пользоваться микрозаймами, в итоге все стабилизировалось на уровне взаимовыгодного сотрудничества.
Подобные вещи происходили не только в Британии. Ситуация повторялась в Восточной Европе после вхождения в Евросоюз и в Западной Европе после наплыва мигрантов. Этапы повсюду,в том числе и в России были одинаковы: сначала всплеск с дикими процентами, затем вмешательство государства и контролируемый цивилизованный рынок в конце (ограничения, действующие в России можно посмотреть на сайте Акс Финанс).
Микрокредиты в России и ЕС, сходство и различия
Микрофинансовый сектор в России и ЕС в настоящий момент примерно на одном уровне развития.Российский рынок микрокредитов оценивается примерно в 143 млрд рублей, что близко к портфелю в 3 млрд евро, заявленных европейским Microfinance Barometer. Оба рынка растут двузначными темпами, число заемщиков измеряется шестизначными цифрами. Схожи социальные портреты потребителя, – это люди, не имеющие больших сбережений, но люди активные, пытающиеся улучшить или поддержать свой уровень жизни.
Несколько иное положение со структурой рынка. В России на малый бизнес приходится только 20%, микрокредиты главным образом берут физические лица, основные цели – это покупка бытовой техники (33%) и неотложные нужды (33%). Соответственно, формируется и маркетинговая стратегия поставщиков финансового продукта. Российские микрокредитные компании для привлечения клиентов широко используют практику различных бонусов и акций в сочетании с масштабными рекламными компаниями. Бонусы могут быть очень солидными. Например, сайт Акс Финанс периодически сообщает о вручении своим клиентам автомобилей в качестве приза за обращение именно к ним.
На Западе основной потребитель – микропредприятия, и микрофинансовый рынок ориентирован прежде всего на них. В плане персональных займов большой разброс по странам, но везде приоритет обучения. Например, Франции закон разрешает микрокредитование только по линии профессиональной или социальной интеграции.
В реальности в той же Франции после 2005 года 3 из 4 микрозаймов использовались для обучения с целью получить работу или должность с более высокой зарплатой. Кстати, в ЕС многие МФО сами предлагают различные виды обучения и варианты социализации. Здесь, как видим, есть существенные различия, но в чью они пользу сказать трудно. В ЕС уже сделали микрозаймы инструментом экономики и социальной политики. Россия этого еще не достигла, но зато у граждан явно больше возможностей получить деньги для каких-то личных потребностей. В целом же оба рынка находятся примерно на одном уровне, обеспечивая потребителям доступ к столь необходимым финансам.
Материалы партнеров:
Читайте другие новости:
Читайте также