Опасности популярного сервиса рассрочки: что нужно знать россиянам
По словам Александра Данилова, директора департамента банковского регулирования и аналитики Банка России, ставки для потребителей, использующих рассрочку, могут достигать 60% годовых, что требует контроля данного сегмента. В результате изменений потребители могут столкнуться с увеличением цен на услуги и изменением ассортимента предложений. Если продавцы будут обязаны использовать инфраструктуру бюро кредитных историй, они могут перенести дополнительные расходы на клиентов. Какие основные риски связаны с этим сервисом и как нововведения повлияют на покупателей — об этом расскажет сайт ПитерБургер.
Чем опасен популярный у россиян сервис рассрочки
Ставки для потребителей, использующих сервисы рассрочки, могут достигать шокирующих 60% годовых. Об этом сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Центрального банка России Александр Данилов. Он отметил, что этот сегмент нуждается в контроле, поскольку покупатели могут столкнуться с изменением стоимости услуг и ассортиментом предложений. Если продавцы будут обязаны использовать данные бюро кредитных историй, они могут перенести дополнительные расходы на клиентов. Каковы главные риски таких сервисов и что изменится для покупателей — в разборе aif.ru.
Сколько можно переплатить?
«Рассрочку предлагают все — это характерно как для онлайн-, так и для офлайн-рынка в условиях высоких ключевых ставок», — отмечает Александр Шнейдерман, руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс».
Однако не всегда покупатель получает точные данные о реальных переплатах. Крупнейшие маркетплейсы активно рекламируют рассрочку на каждый товар.
«Это доходит до абсурда, — подчеркивает Шнейдерман. — Например, за товар стоимостью 261 рубль предлагают платить по 47 рублей в течение полугода. Переплата составит 8%, что эквивалентно 16% годовых».
Рассрочка вызывает рост потребительского спроса, но с увеличением цены товара растет и переплата. Маркетплейсы создают свои юридические лица для управления этими рассрочками, чтобы прибыль оставалась на платформе.
«Хотя переплаты до 60% встречаются редко, — замечает доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов. — В некоторых случаях возможны крупные штрафы за просрочку, но это скорее исключение, чем правило».
По сравнению с кредитами в микрофинансовых организациях, риски рассрочки гораздо ниже. В МФО есть вероятность оказаться в долговой ловушке, особенно из-за высоких ставок, даже при выполнении всех условий.
Чем рассрочка отличается от кредита?
Россияне давно могут приобрести товары немедленно и оплачивать их по частям. Однако рассрочка не является кредитом или займом, так как не предполагает платы за использование. Она предоставляется на определенный срок, но без процентов. Пользователи, как правило, не получают полной информации о стоимости услуг и возможных переплатах, а о штрафах узнают только после возникновения финансовых трудностей.
Ранее этот рынок находился в тени: сделки не фиксировались в базе долгов и не учитывались как долговая нагрузка. Однако новые сервисы BNPL (Buy Now Pay Later) привлекли внимание Центробанка, став популярными на маркетплейсах.
Новый формат: «покупай сейчас, плати потом»
BNPL-сервис позволяет купить товар по частям без необходимости заключения кредитного договора. Начальная сумма списывается сразу, остальная выплачивается в течение четырех-шести месяцев. При этом не проверяется уровень дохода клиента, зачастую достаточно лишь ФИО и номера телефона.
Рассрочку предлагают не только магазины, но и поставщики услуг, такие как интернет-провайдеры и развлекательные сервисы. Со временем они могут повышать тарифы, и переплата окажется выше первоначальной суммы. Кредитные организации также предлагают карты рассрочки с длительными сроками погашения и повышенным кешбэком.
«Важно различать рассрочку на маркетплейсах и в розничных сетях, — подчеркивает Бадалов. — В небольших городах этот сервис может быть популярен даже для покупки мебели, что обойдется дешевле, чем потребительский кредит с высокими ставками».
Какие изменения ждут россиян?
Группа депутатов и сенаторов в августе внесла в Госдуму законопроект о регулировании беспроцентной рассрочки. Максимальная сумма покупок без передачи данных в бюро кредитных историй составит 15 тысяч рублей.
Если закон будет принят, Центробанк получит полномочия для регулирования BNPL-сервисов, сбора отчетности и ведения реестра операторов. Максимальный срок рассрочки с 1 декабря 2025 года не превысит шести месяцев, а с 2027 года — четырех месяцев.
«Если ЦБ ограничит размер штрафов за просрочку, это будет выгодно для потребителей, — считает Бадалов. — Однако если штрафы будут низкими, то многие перестанут соблюдать сроки, и предложения на рынке сократятся».
Чрезмерное регулирование может также привести к тому, что продавцы прекратят предлагать рассрочку, а покупатели обратятся в микрофинансовые организации.
Уйти в тень после возможного принятия законопроекта не получится — большинство сделок оплачиваются безналично, и нарушение кассовой дисциплины будет наказываться штрафами и приостановлением деятельности компаний.
В итоге сервис рассрочки, при сумме выше 15 тысяч рублей, может потерять свою привлекательность, но возможность совершать покупки на маркетплейсах с оплатой частями останется доступной для россиян.
Материалы партнеров:
Читайте другие новости:
Читайте также